Apa yang Dimaksud dengan Asuransi sebagai Proteksi?

Asuransi adalah perjanjian antara perusahaan asuransi dan pemegang polis yang mana pemegang polis wajib membayar premi untuk mendapat biaya penggantian akibat risiko-risiko kerugian yang telah disepakati dalam polis.

Nah, detail mengenai asuransi termuat dalam Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian.

Dari pengertian tersebut, poin pentingya adalah pemberian biaya penggantian atas risiko-risiko kerugian yang telah disepakati bersama. 

Biaya penggantian inilah yang menjadi manfaat esensial asuransi (insurance benefit) yang bertujuan meminimalkan kerugian finansial atau memitigasi risiko.

Wajar saja kalau dalam perencanaan keuangan, asuransi menjadi fondasi yang harus dibangun setelah pemenuhan dana darurat (emergency fund).

Manfaat Asuransi dan Tujuannya

Beragam risiko bisa saja muncul dalam kehidupan yang mana menimbulkan kerugian materiil. Kerugian materiil yang terukur nilainya dengan uang ini kadang sedikit, kadang juga besar.

Pada kemungkinan terburuk, kerugian materiil menyebabkan defisit keuangan yang berakhir dengan keharusan seseorang untuk berutang sebagai solusi masalah tersebut.

Biaya pengobatan di rumah sakit, biaya perbaikan mobil, hingga jaminan untuk keuangan keluarga adalah contoh-contoh situasi yang kalau tidak diantisipasi akan memunculkan kerugian.

Dalam situasi-situasi itulah, asuransi hadir dan memberi manfaat, yaitu:

1. Jaminan pertanggungan biaya atas risiko-risiko yang mengakibatkan kerugian finansial.
2. Keamanan finansial selain dana darurat.
3. Menutupi hilangnya pendapatan sebagai akibat risiko-risiko yang menyebabkan tidak lagi bisa bekerja.

Konsep-Konsep dalam Fungsi Asuransi

Perlu diketahui perusahaan asuransi menjalankan perannya sebagai perantara keuangan (financial intermediary) yang mana bertindak dalam melakukan transaksi keuangan.

Peran financial intermediary juga dijalankan bank umum, bank investasi, perusahaan asset management, hingga lembaga dana pensiun.

Yang membedakan insurance company dengan financial intermediary adalah konsepnya. Ada tiga konsep yang terkait satu sama lain dalam asuransi, yaitu:

1. Pengalihan Risiko (Risk Transfer)

Risiko yang mengakibatkan kerugian keuangan, baik kecil maupun besar, dapat terjadi kapan pun dan di mana saja. 

Konsekuensi kehilangan sebagai akibat risiko tersebut mau tidak menjadi hal yang tidak terhidarkan dan diterima. 

Namun, konsekuensi kerugian finansial bisa diminimalkan apabila memiliki asuransi. Di sinilah asuransi memiliki konsep sebagai pengalihan risiko (risk transfer).

2. Wadah Dana Bersama (Common Pool)

Agar konsep pengalihan risiko aktif, perlu adanya sejumlah dana yang dipungut dari setiap peserta yang notabene adalah pemegang polis ataupun tertanggung.

Dana kolektif yang dikenal sebagai premi ini kemudian dikumpulkan dalam wadah dana bersama (common pool).

Dalam konsep common pool ini, nilai kerugian akibat risiko yang dialami ditutupi dengan mengambil dana dari wadah dana bersama ini sesuai ketentuan yang telah disepakati.

3. Kontribusi Premi yang Adil (Equitable Premium)

Tanggungan risiko antara tertanggung yang satu dan yang lainnya tidaklah sama. Karena itu, kontribusi wajib dari setiap pemegang polis berbeda-beda berdasarkan tingkat risikonya.

Semakin banyak risiko yang dipertanggungkan, semakin besar uang premi yang dibayarkan. Sebaliknya, semakin sedikit risiko yang dipertanggungkan, semakin kecil nilai preminya.

Unsur-Unsur Asuransi

Dari konsep-konsep asuransi di atas, bisa dibilang asuransi mengandung sejumlah unsur, yaitu:

1. Tertanggung (Insured)

Sebagai pihak yang berkewajiban untuk membayar premi ke penanggung untuk mendapat tanggungan biaya.

2. Penanggung (Insurer)

Sebagai pihak yang berkewajiban untuk memenuhi hak-hak tertanggung yang telah memenuhi kewajibannya membayar premi.

3. Peristiwa (Accident)

Kondisi berisiko yang mengakibatkan kerugian finansial.

4. Kepentingan (Interest)

Kondisi keuangan yang harus dijaga dan dilindungi dari konsekuensi kerugian finansial.

Sistem dan Cara Kerja Asuransi

Dalam asuransi, ada pihak tertanggung yang bisa menjadi pemegang polis atau pembayar premi dan penanggung yang menjadi pemberi jaminan kerugian.

Kedua pihak saling terkait karena ketentuan-ketentuan polis yang mengikat mereka. Dengan konsep pengalihan risiko, wadah dana bersama, dan kontribusi premi, asuransi bekerja sebagai berikut.

• Saat seseorang memutuskan membeli polis, itu berarti seseorang tersebut telah berstatus sebagai nasabah atau peserta atau pemegang polis, baik nantinya menjadi tertanggung maupun tidak.
• Karena statusnya, peserta wajib membayar premi yang besarannya berdasarkan risiko yang dipertanggungkan.
• Penanggung atau insurance company menerima premi dari para peserta dan mengumpulkan uang premi tersebut untuk dikelola.
• Peserta yang mengalami peristiwa yang mana risikonya dipertanggungkan berhak mendapat pertanggungan ganti rugi dengan melakukan klaim sesuai prosedur.
• Perusahaan wajib membayar pertanggungan sebagai hak peserta yang melakukan klaim dengan terlebih dahulu meninjau dokumen-dokumen pengajuan serta melakukan survei.
• Apabila nilai klaim lebih dari yang disepakati, penanggung hanya membayar sesuai kesepakatan. Sisanya menjadi tanggung jawab peserta pribadi.

Apa Saja Jenis Asuransi dan Contohnya?

Asuransi terbagi dalam dua kelompok besar, yaitu: 

1. Asuransi umum (asuransi kerugian) adalah asuransi yang memberi pertanggungan berupa penggantian atas kerugian, kerusakan, biaya yang muncul, kehilangan keuntungan, atau tanggung jawab hukum ke pihak ketiga akibat peristiwa tertentu.
2. Asuransi jiwa adalah asuransi yang memberi pertanggungan ke tertanggung apabila peserta yang membayar premi meninggal dunia.

Dari dua kelompok besar tersebut, terdapat beberapa jenis asuransi yang tersaji dalam tabel berikut ini.

Perusahaan Asuransi Di Indonesia

Berdasarkan lingkup usahanya, perusahaan asuransi di Indonesia terbagi menjadi:

• Perusahaan asuransi umum adalah perusahaan yang menyediakan macam-macam asuransi umum.
• Perusahaan asuransi jiwa adalah perusahaan yang menyediakan macam-macam asuransi jiwa.
• Perusahaan reasuransi adalah perusahaan yang menanggung risiko perusahaan asuransi.

Cek daftar perusahaan-perusahaan tersebut sebagaimana yang telah terdaftar di Otoritas Jasa Keuangan (OJK) berikut ini.

Perusahaan Asuransi Umum Di Indonesia

Perusahaan Asuransi Jiwa

Perusahaan Reasuransi

Kesimpulan

Kepemilikan asuransi memberi kepastian atas kondisi keuangan. Namun, tak semua orang ingin mendaftarkan dirinya sebagai nasabah karena opini negatif tentang asuransi yang rumornya premi yang rutin dibayarkan tidak bisa diambil.

Pemahaman keliru ini tentu saja perlu diluruskan. Perlu disadari asuransi murni hakikatnya tidak akan mengembalikan premi yang dibayarkan apabila tidak ada klaim sejak polis aktif hingga masa keaktifan polis selesai.

Perlu diingat, asuransi adalah fondasi yang menjaga stabilitas keuangan. Absennya proteksi keuangan ini membuat perencanaan keuangan sama sekali tidak berguna.

Pentingnya pemahaman komprehensif mengenai proteksi ini agar terhindar dari pilihan produk yang tidak sesuai dengan profil risiko.